摘 要：在我国金融机构贷款量快速增长的今天，不良贷款余额仍然下降缓慢。随着个人消费信贷的快速发展，如何加强金融机构信贷管理，是金融机构不容忽视的问题。本文从我国个人消费信贷业务的现状和一些问题出发，提出了在个人消费信贷业务管理中的几点相关建议。

　　关键词：个人消费信贷业务 信贷管理 个人资信调查评估 信用风险

　　据中国人民银行货币政策执行小组于2003年10月发布的2003年第三季度《中国货币政策执行报告》显示，我国金融机构贷款增长仍然偏快。结合今年前两个季度的《中国货币政策执行报告》考察，在人民币新增贷款中，一季度为8082亿元，同比多增4758亿元；二季度为9728亿元，同比多增4752亿元。“非典”之后，人民银行加强了对货币信贷总量的调控，从三季度开始，金融机构贷款多增长态势开始减缓，当季金融机构人民币贷款增加6905亿元，比二季度少增2823亿元，但仍比去年同期多增1664亿元。

　　而在这样一个金融机构贷款量快速增长的时期，不良贷款余额仍然下降缓慢，不良贷款损失额仍在增加。如何加强贷款管理，尤其是对我国现阶段越来越多的个人消费信贷的管理，是金融机构必须加以重视的问题。

　　一、我国个人消费信贷业务的现状

　　个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。近年来我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系，成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗养老、保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。

　　我国消费信贷业务发展至今，业务范围得到了较快的扩大。这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上，主要包括个人住房消费贷款（含二手楼宇贷款），个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。有数据显示，今年上半年我国消费贷款增加2459亿元，同比多增1070亿元。现阶段我国个人信贷消费结构上，个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重，其中个人住房贷款增加1521亿元，同比多增478亿元；汽车贷款增加483亿元，同比多增203亿元，房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长，分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。

　　二、我国个人消费信贷业务存在的问题

　　在我国个人消费贷款蓬勃发展的同时，信用问题在我国个人消费信贷中表现得比较突出。有统计资料表明，我国每年因失信行为造成的经济损失达5855亿元。另外，相比于欧美的一些金融业发达的国家而言，我国的个人消费信贷业务起步较晚，尤其针对大额的房贷、车贷，银行在贷前信贷管理、贷中信贷执行、贷后风险监控等方面还存在诸多不足。

　　1.缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，不利于信贷授信额度的确定，不利于贷前风险控制。具体体现在：（1）贷款申请者向银行出具的收入证明文件普遍缺乏真实性且不易查评。尤其是在私营企业中，贷款申请者往往开立偏高的收入证明以获取贷款。信贷业务人员多是依赖申请者所在行业以及其行政级别，凭经验和常识初步判断其证明的可信程度，但是行业个体差异性的存在，以及实际收入中还包含着相当部分的非货币收入和“灰色收入”，收入证明并不能百分之百的说明申请者的还款能力。居民收入的不透明也使得查评难度较大。日后若因借款者还款能力有限甚至丧失还款能力而使得银行出现坏账、死账，将加剧银行不良贷款问题，影响银行资金回笼，影响银行资金流的稳定。（2）个人资产无专业评估，个人资信无专业调查。目前我国大部分地区只有抵质押品专业评估机构，没有专业的个人资信状况评估和调查机构。个人或家庭的资产负债表、个人税前资产收益、个人有无其他行负债等个人资产资信评估的精确数据和材料处于缺乏状态。在银行对借款人的资信评分表的个人资产相关数据中，资信总分有时有10分的浮动空间，授信额度也就可能因其上浮而提高。

　　2.个人消费信贷手续烦琐，收费标准不一，不利于个人消费信贷顺利开展。具体体现在：（1）抵质押品评估费等收取标准不一。有的银行按笔数收取，有的银行按标价百分比收取。即使是采用一种方法收费，银行间收费差异也较大，有的存在100元的差距。在某些地区，贷款所需交纳的保险费也不同程度存在不合理现象，不利于公平竞争和信贷市场稳定。（2）银行和保险公司“一对一”的“联姻”形式使消费者无法自由选择保险公司，消费者持有某一家保险公司的保单也无法自由选择质押贷款行。这种现象不仅给消费者在办理个人消费贷款时带来不便，也使银行很容易丧失潜在客户。

　　3.个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风险监控。市场经济从某种意义上说就是信用经济。而在我国，金融系统尚缺乏科学完备的个人资信档案管理方案，银行承担的信用风险比较大。具体体现在：（1）金融机构内部的个人资信档案缺乏有效数据，消费信贷个人资料缺乏及时更新。目前个人资信档案中包括身份证和户籍证明等大多信息，但这些信息并不具备经济担保能力。在中长期贷款较多的房贷中，户籍、联系方式等个人信息可能更换，加大了银行信用风险控制难度。今年前三季度个人住房贷款增加2914亿元，约占全部金融机构各项贷款的11%。从中可以看到银行承担着相当大的个人信贷风险，一旦信用风险转化成事故，银行将承担相当大的经济损失。（2）缺乏个人信用档案信息共享机制。2000年7月，上海市率先建立了“个人信用联合征信系统”，而至今也只有大连、广州等地区也初步建立了个人信用制度，个人征信制度发展缓慢。大量可以开放的数据由于缺乏国家统一的有关征信体系的政策和法律法规而封闭在行业主管部门手中，征信数据缺乏并且得不到同业间的及时沟通和有效整合，也没有一部专门的法律和社会信用机制能较好地约束个人信用活动，贷款申请者多头开户和恶意骗贷便有空可钻。

　　三、对于我国个人消费信贷业务的几点建议

　　1.建立科学的个人信用评价体系，建立专业的个人信用评估和调查机构。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。在我国可以在条件较好的城市为试点，逐步建立信贷报告机构，既减轻银行系统的调查负担，又保证调查的专业性和准确性。

　　另外可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），资本（Capital），担保品（Collateral）和行业背景（Condition of business），结合我国个人消费信贷业务中的实际情况，建立适合我国应用的个人资信评估模型，以更好的反映个人资信水平。今年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度，将个人的信用情况更加准确地反映出来，无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。

　　2.制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法，并规范收费标准。对于资信较好的客户，银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权，无形中降低了申请者的贷款成本，并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。今年中国人民银行发表公报中一条重要措施即“银行向中低收入的家庭发放的贷款，对第一次贷款者提供优惠”，要明确地体现在利率优惠或其他贷款期限优惠、资费优惠上来，使政策得到落实。

　　对于一般的收费标准，要在同行间严格规定统一的标准并严格执行。同时明确保险费收费原则，加大保险费收费透明度，合理收费，不一味追求高保费收入，注重保费与保险责任金的比例，分清银行和保险公司各自承担的责任界限。以抵质押保险为主，避免如今年江苏地区一度出现的保险公司与银行间不合理的让利现象，减轻提前还贷出现时保险公司的退保压力，保障消费者的合法权益。

　　3.从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下，随着卡业务的快速成长，可以考虑从各种银行卡业务，特别是信用卡业务入手，来跟踪消费者取款或消费记录，以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料，作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料，建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。同时考虑对于现存账户采取无限期保留，对于已关闭或已付清账户继续保留若干年的措施，以备查询。

　　4.重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设，完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术，加快数据平台建设，以扩大征信试点，互联互通，尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私，促进个人征信体系发展；保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任，将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩，在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。

　　参考文献：

　　1.金维红，2001：《现代商业银行个人银行业务》，中国金融出版社。

　　2.高峰，2002：《关于建立我国个人信用档案制度的若干思考》，《档案学通讯》第5期

　　3.罗彩云，2002：《关于建立银行信息系统管理中心的设想》，《新金融》第12期

　　4.中国人民银行货币政策执行小组，2003：《中国货币政策执行报告》第一至第三季度。

　　论健全消费信贷机制

　　【 正 文 】

　　作为消费信用形式之一的消费信贷，是在买方市场的条件下，金融机构向消费者个人提供的用来满足其消费方面的货币需求的贷款，是市场经济条件下利用信贷手段促进消费品购销的重要方式。提供信用的债权人是商业银行，接受信用的债务人是个人消费者。消费信贷作为一种人为刺激个人消费需求、促进生产发展的手段，具有巨大的发展潜力。

　　1999年年初，中国人民银行行长戴相龙再次强调将允许有条件的商业银行试办一些信贷业务新品种，真正“把促进消费需求的增长作为拉动经济增长的一项重要措施。”为响应号召，各家商业银行纷纷根据自身特点，在消费信贷品种和对象以及利率、期限、还款方式等方面为消费者提供更多的机会和选择余地：如建设银行准备将消费信贷与住房开发挂起钩来；中国银行着眼于大额耐用消费品贷款和教育助学贷款等业务新品种的开发与推广；农业银行在研究如何把消费信贷推向农村；交通银行成立了个人消费信贷处，专司消费信贷业务。可以预见，我国发展消费信贷业务有巨大的市场前景。如何加强消费信贷法制管理已经提上议事日程。

　　一、推进消费信贷的法制障碍

　　目前影响消费信贷推进的法律障碍主要表现在以下几个方面：

　　（一）开展消费信贷业务无法可依

　　为推进消费信贷业务的展开，各家商业银行制定了一些相应的管理规范和服务办法，但这些管理规范和服务办法并不当然具有法律约束力，因此，目前商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费信贷基本上仍是沿用《商业银行法》、《贷款通则》《借款合同条例》等法律法规的相关规定。消费信贷作为银行的一项零售业务，其业务规则自有其独特性，但由于目前我国在消费信贷方面还没有专门的保护消费者、销货商和金融机构三方权益的法律法规，导致消费信贷业务的开展出现了许多不容忽视的问题：

　　1.消费信贷中的广告不真实。销货商为了推销自己的产品、银行为了推销自己的信贷品种，往往以夸大其辞的广告引诱消费者；有的广告甚至会在消费者心目中造成这样一种感觉：现在不拥有某商品将是一种罪过；有的广告名不副实，给消费者一种误导，等接受了商品或服务后，才发现大上其当。例如有一则广告这样宣传：“分期付款购买某某花园一处住宅，便可拥有一片面积为140平方的绿地”， 某消费者购买了商品房之后，才发现广告所谓的“绿地”纯粹是子虚乌有。

　　2.消费者的知情权和选择权大打折扣。由于没有专门的法律法规对消费者信贷的利息、还款方式以及消费信贷的总费用等予以规范，消费者对商业银行提供的消费信贷的有关条件是否合理无从知道，并且也少有选择的余地，消费者往往处于被动的地位，要么被动地接受银行提供的这些条件，要么拒绝接受消费信贷。

　　3.消费信贷中的合同关系缺乏规范。住房，轿车及其他高档耐用消费品消费信贷一般要涉及到两个合同，即银行与借款人之间的信贷合同以及借款人与销货商之间的销售合同，有的国家把这种消费贷款叫作限制性贷款（the tied loan）， 这种形式的消费贷款是最普遍的消费信用形式（注：J. calais－Auloy H.Bricks M. －T. calais－Auloy J. MauryFsteinmetz H. Temple, Consumer legislation in theEccounties, Consumer legislation in France, A study preparedfor the Ec commission, Van Nostrand Reonhold company, 1981，第15页。）。有关这两个合同之间的关系我国没有法律予以规定，因此引发了许多问题，严重影响了消费信贷的推进，具体表现在以下两个方面：

　　第一，信贷合同和销售合同的联系问题。申请消费信贷的消费者总会认为这两个合同之间存在着相互制约的关系：消费者没有得到商品，就没有义务去提取贷款；反之，消费者没有得到贷款，他也就没有义务去提取商品或者向销货商付款。但金融机构和销货商往往各自从自己的利益出发，导致银行、借款人、销货商三者之间合同无法统一。住房消费信贷中消费者认为只有先从银行借到款，然后才能向房地产开发商支付住房款项；而房地产开发商则坚持认为，只有消费者的自有款项和银行贷款的款项全部到帐后才能给购房的客户办理产权证；银行则认为消费者应办理房屋的抵押登记，待抵押合同生效后，才能向客户放款，但消费者没有取得房屋产权证之前无从办理抵押登记，因而无从取得贷款。这个怪圈至今仍困扰着消费者、商业银行及销货商。

　　第二，合同的履行问题。即一个合同的不履行或履行不符合合同的约定，是否必然会影响到另一个合同的履行。在我国开展消费信贷的实践中，信贷合同或销售合同的履行一旦出现了不符合合同约定的情况，在绝大多数情况下都会影响到另一个合同的履行。典型的情况主要发生在分期付款购买商品房或其它高档耐用消费品中。例如，消费者购买的商品房或者其它高档耐用消费品的质量不符合合同的约定，有很多消费者就会拒绝向银行继续分期还款，导致银行的利益受损；或者银行没有按照信贷合同的向消费者如期提供约定的款项，消费者就会拒绝履行其在销售合同中的义务，导致销货商的利益损失。

　　（二）没有建立消费者资信制度

　　消费信贷是负债消费，负债是一种信用关系。我国在启动消费信贷的过程中，尚未建立起个人信用制度，主要表现在两个方面：一是没有对自然人的身份、个人帐户、收入来源、个人可用于抵押的资产以及过去的信用状况等情况进行评估和调查的制度，没有家庭财产登记制、个人财产破产制度，更没有个人资信状况信用等级的专业信用认定机构；二是居民的收入尚未完全货币化，贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平。由此，消费信贷机构无法了解居民的资信，不利于消费信贷的开展，加强消费者资信制度立法很有必要。

　　（三）消费信贷担保难

　　消费贷款往往要求消费者提供担保，但现行《担保法》及有关担保的法律法规，只有生产性信贷规范，致使消费信贷在担保上难以操作。住房消费信贷，汽车和其他耐用消费品消费信贷的担保方式有抵押、质押、保证及抵押（质押）加保证四种方式，在这些担保方式中，当前办理最为简便、快速，使用较多的是质押。借款者只要将自己或他人签字同意的面额不小于借款总额的存单或国库券等有价证券作为质押物交给贷款银行，与贷款银行签定《借款合同》和《质押合同》，支付所购商品价格20％以上的首期付款，最快两天就可办好手续。但如果有价证券的所有人急需用款的情况出现，则在现有担保法律法规的框架下是无法解决的。以抵押方式申请消费贷款手续最为复杂，例如以房产作抵押，要涉及房屋的抵押登记，价值评估、公证等手段。这种方式一方面周期长，另一方面消费者需承担一定的费用，如律师费、评估费、公证费等，增加了消费者的负担；此外，消费者所能用于抵押的财产的产权证明目前仍十分有限。选择第三方作保证人的担保方式在实践中更是难以操作，一是保证人难以寻找，自然人中符合担保条件的极为有限，大多数企事业单位因经济状况欠佳，无力也不愿意为职工担保；从另外一个角度来讲，现在单位进行人事制度改革，人员流动性加大，单位很多职工是招聘的，即使正式职工也面临着下岗分流，单位若为职工提供保证，就要承担相当大的风险，所以单位不愿意为职工作担保。此外，担保的执法环境差也是一个非常棘手的问题，如以住房为抵押物，一旦借款人不能按期还款，执行抵押物就非常困难，处理不好还有可能引起小范围的社会震荡。

　　（四）无完善的社会保障法律制度

　　据统计，中国目前享受养老金和医疗保险待遇的人有1.5亿， 仅占总人口的12％，也就是说，中国目前有88％的人要为自己的健康与安全负责（注：宋文峰：《信贷消费、我们还缺少什么》，载《今日信息报》1999年5月28日。）。拿深圳来说，参加养老基本保险、 社会医疗保险的人数只占深圳常住居民的14％和12％，加上其他企业性质的保险公司经办的保险业务，纳入社会保障体系的人口比率还很小（注：李南玲：《消费信贷，我们还缺少什么》，载《经济参考报》1999年5月25 日。）。随着产业结构的变化，居民的就业形势也出现了许多不明朗的因素，如果无法对居民提供更强有力的生活保障和社会保障，消费信贷推广的空间将是十分有的限的。目前，我国尚无统一的养老、疾病、失业等社会保障法律制度，已颁布的一些规定因其立法层次低而不具权威性，这极大地阻碍了消费信贷的推进。

　　二、营造消费信贷健康发展的法制环境的思考

　　消费信贷在西方发达国家已非常普遍，消费信贷的每一过程、环节，消费信贷的广告、合同的订立、合同的内容、合同的履行、违约及责任处理，都有相应的法律法规予以规范。此外，还有政府的控制。借鉴西方发达国家近百年来发展消费信贷的经验，我国建立、健全有关法律法规，推进配套改革，营造有利于消费信贷业务发展的良好的法制环境，应当从以下方面着手：

　　（一）制定《消费信贷法》

　　消费信贷业务开展得比较好的国家如美国、法国、英国等都订有专门的法律：美国1968 年颁布了《统一消费信贷法典》（the UniformConsumer Credit Code ）及《消费信贷保护法》（Consumer CreditProtection Act），1974年美国又颁布了新的《统一消费信贷法典》；英国1974年颁布了《消费信贷法》（Consumer Credit Act）， 法国于1978年颁布了《消费信贷法案》。我国亦可单独专门制定一部《消费信贷法》。《消费信贷法》应包括立法的原则、调整对象及范围，消费信贷的广告、费用、利率，合同的订立、履行、违约及责任处理等内容。

　　1.制定《消费信贷法》应遵循的原则。首先应当遵循保护消费者权益的原则。纵观大多数国家的消费信贷立法都有一个明显的特点：充分保护消费者权益。我国《消费信贷法》亦应遵循保护消费者利益的原则，因为给消费者权益予以保护是以“经营者和消费者之间不平等关系为基础的，其目的在于对消费者的弱者地位予以补救”（注：梁慧星：《消费者运动与消费者权利》，见《民法学说判例与立法研究》，中国政法大学出版社。）。第二，引导消费者科学消费的原则。为扩大内需、支持相关产业的发展，《消费信贷法》应对消费信贷合同标的物范围作出明确规定，对可消费的商品或服务，根据国家经济和社会发展规划，明确规定鼓励哪些消费、限制哪些消费。第三，优化产业结构、促进生产发展的原则。我国《消费信贷法》应规定，一般的消费信贷主要应面向大件耐用消费资料市场，要通过运用消费信贷杠杆启动耐用消费资料消费，促使耐用消费资料生产经营行业及与之相配套的相关行业迅速壮大起来，使产业结构向耐用消费资料方面倾斜，从而逐步抑制当前社会上存在的在传统产业里的过度投资现象。

　　2.《消费信贷法》的调整对象。我国在制定《消费信贷法》时，应借鉴西方发达国家及一些发展中国家的成功经验，消费信贷法的调整对象不仅应包括金融机构与消费者之间的信贷关系、销售商与消费者之间的货物买卖关系，而且也应包括消费者、金融机构、商业机构三者之间的关系。此外，还应调整消费者参加消费信用交易所发生的，如分期付款、买卖居间合同、代理人佣金、债款收取等辅助信用业务关系。

　　3.《消费信贷法》的调整范围。在西方发达国家，消费信贷可以划分为两类，一是以信用卡形式出现的普通消费信贷，另一种是以借贷方式出现的特种消费信贷，如汽车、住房消费信贷。对于以信用卡为表现形式的普通消费信贷，我国已有法规对其进行规范，但规范得不够具体和全面。所以，我国消费信贷法不仅应调整以信用卡形式出现的普通消费信贷，而且应包括诸如住房、家用轿车、其他高档耐用消费品、教育助学、旅游消费等各种形式的以借贷方式出现的特种消费信贷。

　　4.消费信贷的广告。消费信贷的广告，包括销货商为推销商品的广告和金融机构为推销消费贷款金融服务的广告。英国的《消费信贷法》明确规定：消费信贷广告应对出资条件、标的商品和信用的性质作真实的说明，广告的实质性内容必须明白无误，不能使人误解和有虚假。我国的《消费信贷法》应借鉴英国的经验，对消费信贷广告的有关情况予以规范。

　　5.消费信贷的费用、利息、还款期限、还款方式等情况。为了保护消费者的知悉权，各国的消费信贷法都要对消费信贷的费用、利息、还款方式等情况予以明确规定，如美国《消费信贷保护法》和《统一消费信贷法典》对“贷款真情”的有关规定就是对消费者知悉权的保护规定。银行和商业机构应对消费信贷的有关具体内容明确公布于众，以便消费者了解、比较各经营机构推出的消费信贷的条件，从而作出有利于自己的选择。

　　6.消费信贷合同的订立。为体现保护消费者利益的原则，应对信贷合同和销售合同的要约和承诺作出明确规定。此外，可以借鉴法国、英国及比利时等国消费信贷法的有关规定，信贷合同成立后，并不马上生效，而是规定一个冷却期（cool－off period），一般为七天，让消费者与其家人有时间共同商讨申请消费信贷的有关情况，以便做出最终的决定。

　　7.信贷合同与销售合同的关系。《法国1978年消费信贷法》建立了信贷合同和销售合同相互独立，但又相互依存的制度，信贷合同以销售合同为条件，销售合同以信贷合同为条件，任何一个合同的不履行都会影响到另一个合同的履行。首先，信贷合同以销售合同为条件。其目的在于避免迫使借款人在货物没有运送或永远不会运送的情况下去提取贷款，即当销售合同的结果仍处于不确定状态的时候，不能要求借款人履行信贷合同。此外，与销售合同履行有关的诉讼也会影响到信贷合同，或是通过中止信贷协议的履行来推迟诉讼结果，或是在销售合同无效的情况下结束信贷合同。其次，销售合同以信贷合同为条件，当消费者发现由于种种原因使贷款落空，他就必须使自己摆脱对销售方的所有义务。我国的《消费信贷法》可以借鉴法国1978年消费信贷法，对信贷合同与销售合同关系予以明确的规定。

　　8.违约及责任处理。

　　（二）建立和完善个人信用法律制度

　　根据西方发达国家的经验，消费信贷业务的推广必须以个人资信判断为基础。消费信贷业务的健康发展需要与健全和完善的个人信用制度相配套。

　　1.建立个人信用调查和评估机构，对个人信用进行调查和评估。居民在向银行等金融机构申请个人消费信贷时，银行可请专业信用认定机构对个人信用进行调查和评估，可以对自然人的身份、个人帐户、收入来源、个人可支配用于抵押的资产及过去的信用状况等情况进行调查，了解申请人的总体信用状况，然后决定贷与不贷。

　　2.实行存款实名制和居民收入完全货币化。每个自然人与银行打交道时，都应该用自己的真实姓名。居民的所有收入都应以货币化的形式出现，杜绝非货币收入和灰色收入。每个人只能有一个帐号，只能有一个银行为之服务，应把除小费外的所有收入全部在个人帐户中反映出来。这样贷款机构就可以确切计算和查证居民收入的实际水平，在此基础上就很容易确认消费者的贷款资格，也容易对消费信贷进行风险控制。

　　（三）完善消费信贷担保制度

　　应完善消费信贷担保制度的理由有如前述。当前住房消费信贷中实行房地产开发商全程担保的方法，上海、成都市实行置业担保公司担保方法，都是行之有效的方法，法律法规应对这些担保方式予以确定和规范。此外，应完善和加强担保执法力度，借款人不能按期归还贷款的，要依法处理担保物品和追究保证人责任，从制度上保证银行贷款不受损失和敦促借款人依法履行还款义务。

　　（四）完善社会保障法律制度

　　应继续深化城乡居民社会保障制度的改革，加强社会保障立法工作

　　摘 要：在我国金融机构贷款量快速增长的今天，不良贷款余额仍然下降缓慢。随着个人消费信贷的快速发展，如何加强金融机构信贷管理，是金融机构不容忽视的问题。本文从我国个人消费信贷业务的现状和一些问题出发，提出了在个人消费信贷业务管理中的几点相关建议。

　　关键词：个人消费信贷业务 信贷管理 个人资信调查评估 信用风险

　　据中国人民银行货币政策执行小组于2003年10月发布的2003年第三季度《中国货币政策执行报告》显示，我国金融机构贷款增长仍然偏快。结合今年前两个季度的《中国货币政策执行报告》考察，在人民币新增贷款中，一季度为8082亿元，同比多增4758亿元；二季度为9728亿元，同比多增4752亿元。“非典”之后，人民银行加强了对货币信贷总量的调控，从三季度开始，金融机构贷款多增长态势开始减缓，当季金融机构人民币贷款增加6905亿元，比二季度少增2823亿元，但仍比去年同期多增1664亿元。

　　而在这样一个金融机构贷款量快速增长的时期，不良贷款余额仍然下降缓慢，不良贷款损失额仍在增加。如何加强贷款管理，尤其是对我国现阶段越来越多的个人消费信贷的管理，是金融机构必须加以重视的问题。

　　一、我国个人消费信贷业务的现状

　　个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。近年来我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系，成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗养老、保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。

　　我国消费信贷业务发展至今，业务范围得到了较快的扩大。这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上，主要包括个人住房消费贷款（含二手楼宇贷款），个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。有数据显示，今年上半年我国消费贷款增加2459亿元，同比多增1070亿元。现阶段我国个人信贷消费结构上，个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重，其中个人住房贷款增加1521亿元，同比多增478亿元；汽车贷款增加483亿元，同比多增203亿元，房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长，分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。

　　二、我国个人消费信贷业务存在的问题

　　在我国个人消费贷款蓬勃发展的同时，信用问题在我国个人消费信贷中表现得比较突出。有统计资料表明，我国每年因失信行为造成的经济损失达5855亿元。另外，相比于欧美的一些金融业发达的国家而言，我国的个人消费信贷业务起步较晚，尤其针对大额的房贷、车贷，银行在贷前信贷管理、贷中信贷执行、贷后风险监控等方面还存在诸多不足。

　　1.缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，不利于信贷授信额度的确定，不利于贷前风险控制。具体体现在：（1）贷款申请者向银行出具的收入证明文件普遍缺乏真实性且不易查评。尤其是在私营企业中，贷款申请者往往开立偏高的收入证明以获取贷款。信贷业务人员多是依赖申请者所在行业以及其行政级别，凭经验和常识初步判断其证明的可信程度，但是行业个体差异性的存在，以及实际收入中还包含着相当部分的非货币收入和“灰色收入”，收入证明并不能百分之百的说明申请者的还款能力。居民收入的不透明也使得查评难度较大。日后若因借款者还款能力有限甚至丧失还款能力而使得银行出现坏账、死账，将加剧银行不良贷款问题，影响银行资金回笼，影响银行资金流的稳定。（2）个人资产无专业评估，个人资信无专业调查。目前我国大部分地区只有抵质押品专业评估机构，没有专业的个人资信状况评估和调查机构。个人或家庭的资产负债表、个人税前资产收益、个人有无其他行负债等个人资产资信评估的精确数据和材料处于缺乏状态。在银行对借款人的资信评分表的个人资产相关数据中，资信总分有时有10分的浮动空间，授信额度也就可能因其上浮而提高。

　　2.个人消费信贷手续烦琐，收费标准不一，不利于个人消费信贷顺利开展。具体体现在：（1）抵质押品评估费等收取标准不一。有的银行按笔数收取，有的银行按标价百分比收取。即使是采用一种方法收费，银行间收费差异也较大，有的存在100元的差距。在某些地区，贷款所需交纳的保险费也不同程度存在不合理现象，不利于公平竞争和信贷市场稳定。（2）银行和保险公司“一对一”的“联姻”形式使消费者无法自由选择保险公司，消费者持有某一家保险公司的保单也无法自由选择质押贷款行。这种现象不仅给消费者在办理个人消费贷款时带来不便，也使银行很容易丧失潜在客户。

　　3.个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风险监控。市场经济从某种意义上说就是信用经济。而在我国，金融系统尚缺乏科学完备的个人资信档案管理方案，银行承担的信用风险比较大。具体体现在：（1）金融机构内部的个人资信档案缺乏有效数据，消费信贷个人资料缺乏及时更新。目前个人资信档案中包括身份证和户籍证明等大多信息，但这些信息并不具备经济担保能力。在中长期贷款较多的房贷中，户籍、联系方式等个人信息可能更换，加大了银行信用风险控制难度。今年前三季度个人住房贷款增加2914亿元，约占全部金融机构各项贷款的11%。从中可以看到银行承担着相当大的个人信贷风险，一旦信用风险转化成事故，银行将承担相当大的经济损失。（2）缺乏个人信用档案信息共享机制。2000年7月，上海市率先建立了“个人信用联合征信系统”，而至今也只有大连、广州等地区也初步建立了个人信用制度，个人征信制度发展缓慢。大量可以开放的数据由于缺乏国家统一的有关征信体系的政策和法律法规而封闭在行业主管部门手中，征信数据缺乏并且得不到同业间的及时沟通和有效整合，也没有一部专门的法律和社会信用机制能较好地约束个人信用活动，贷款申请者多头开户和恶意骗贷便有空可钻。

　　三、对于我国个人消费信贷业务的几点建议

　　1.建立科学的个人信用评价体系，建立专业的个人信用评估和调查机构。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。在我国可以在条件较好的城市为试点，逐步建立信贷报告机构，既减轻银行系统的调查负担，又保证调查的专业性和准确性。

　　另外可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），资本（Capital），担保品（Collateral）和行业背景（Condition of business），结合我国个人消费信贷业务中的实际情况，建立适合我国应用的个人资信评估模型，以更好的反映个人资信水平。今年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度，将个人的信用情况更加准确地反映出来，无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。

　　2.制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法，并规范收费标准。对于资信较好的客户，银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权，无形中降低了申请者的贷款成本，并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。今年中国人民银行发表公报中一条重要措施即“银行向中低收入的家庭发放的贷款，对第一次贷款者提供优惠”，要明确地体现在利率优惠或其他贷款期限优惠、资费优惠上来，使政策得到落实。

　　对于一般的收费标准，要在同行间严格规定统一的标准并严格执行。同时明确保险费收费原则，加大保险费收费透明度，合理收费，不一味追求高保费收入，注重保费与保险责任金的比例，分清银行和保险公司各自承担的责任界限。以抵质押保险为主，避免如今年江苏地区一度出现的保险公司与银行间不合理的让利现象，减轻提前还贷出现时保险公司的退保压力，保障消费者的合法权益。

　　3.从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下，随着卡业务的快速成长，可以考虑从各种银行卡业务，特别是信用卡业务入手，来跟踪消费者取款或消费记录，以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料，作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料，建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。同时考虑对于现存账户采取无限期保留，对于已关闭或已付清账户继续保留若干年的措施，以备查询。

　　4.重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设，完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术，加快数据平台建设，以扩大征信试点，互联互通，尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私，促进个人征信体系发展；保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任，将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩，在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。

　　参考文献：

　　1.金维红，2001：《现代商业银行个人银行业务》，中国金融出版社。

　　2.高峰，2002：《关于建立我国个人信用档案制度的若干思考》，《档案学通讯》第5期

　　3.罗彩云，2002：《关于建立银行信息系统管理中心的设想》，《新金融》第12期

　　4.中国人民银行货币政策执行小组，2003：《中国货币政策执行报告》第一至第三季度。

　　论健全消费信贷机制

　　【 正 文 】

　　作为消费信用形式之一的消费信贷，是在买方市场的条件下，金融机构向消费者个人提供的用来满足其消费方面的货币需求的贷款，是市场经济条件下利用信贷手段促进消费品购销的重要方式。提供信用的债权人是商业银行，接受信用的债务人是个人消费者。消费信贷作为一种人为刺激个人消费需求、促进生产发展的手段，具有巨大的发展潜力。

　　1999年年初，中国人民银行行长戴相龙再次强调将允许有条件的商业银行试办一些信贷业务新品种，真正“把促进消费需求的增长作为拉动经济增长的一项重要措施。”为响应号召，各家商业银行纷纷根据自身特点，在消费信贷品种和对象以及利率、期限、还款方式等方面为消费者提供更多的机会和选择余地：如建设银行准备将消费信贷与住房开发挂起钩来；中国银行着眼于大额耐用消费品贷款和教育助学贷款等业务新品种的开发与推广；农业银行在研究如何把消费信贷推向农村；交通银行成立了个人消费信贷处，专司消费信贷业务。可以预见，我国发展消费信贷业务有巨大的市场前景。如何加强消费信贷法制管理已经提上议事日程。

　　一、推进消费信贷的法制障碍

　　目前影响消费信贷推进的法律障碍主要表现在以下几个方面：

　　（一）开展消费信贷业务无法可依

　　为推进消费信贷业务的展开，各家商业银行制定了一些相应的管理规范和服务办法，但这些管理规范和服务办法并不当然具有法律约束力，因此，目前商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费信贷基本上仍是沿用《商业银行法》、《贷款通则》《借款合同条例》等法律法规的相关规定。消费信贷作为银行的一项零售业务，其业务规则自有其独特性，但由于目前我国在消费信贷方面还没有专门的保护消费者、销货商和金融机构三方权益的法律法规，导致消费信贷业务的开展出现了许多不容忽视的问题：

　　1.消费信贷中的广告不真实。销货商为了推销自己的产品、银行为了推销自己的信贷品种，往往以夸大其辞的广告引诱消费者；有的广告甚至会在消费者心目中造成这样一种感觉：现在不拥有某商品将是一种罪过；有的广告名不副实，给消费者一种误导，等接受了商品或服务后，才发现大上其当。例如有一则广告这样宣传：“分期付款购买某某花园一处住宅，便可拥有一片面积为140平方的绿地”， 某消费者购买了商品房之后，才发现广告所谓的“绿地”纯粹是子虚乌有。

　　2.消费者的知情权和选择权大打折扣。由于没有专门的法律法规对消费者信贷的利息、还款方式以及消费信贷的总费用等予以规范，消费者对商业银行提供的消费信贷的有关条件是否合理无从知道，并且也少有选择的余地，消费者往往处于被动的地位，要么被动地接受银行提供的这些条件，要么拒绝接受消费信贷。

　　3.消费信贷中的合同关系缺乏规范。住房，轿车及其他高档耐用消费品消费信贷一般要涉及到两个合同，即银行与借款人之间的信贷合同以及借款人与销货商之间的销售合同，有的国家把这种消费贷款叫作限制性贷款（the tied loan）， 这种形式的消费贷款是最普遍的消费信用形式（注：J. calais－Auloy H.Bricks M. －T. calais－Auloy J. MauryFsteinmetz H. Temple, Consumer legislation in theEccounties, Consumer legislation in France, A study preparedfor the Ec commission, Van Nostrand Reonhold company, 1981，第15页。）。有关这两个合同之间的关系我国没有法律予以规定，因此引发了许多问题，严重影响了消费信贷的推进，具体表现在以下两个方面：

　　第一，信贷合同和销售合同的联系问题。申请消费信贷的消费者总会认为这两个合同之间存在着相互制约的关系：消费者没有得到商品，就没有义务去提取贷款；反之，消费者没有得到贷款，他也就没有义务去提取商品或者向销货商付款。但金融机构和销货商往往各自从自己的利益出发，导致银行、借款人、销货商三者之间合同无法统一。住房消费信贷中消费者认为只有先从银行借到款，然后才能向房地产开发商支付住房款项；而房地产开发商则坚持认为，只有消费者的自有款项和银行贷款的款项全部到帐后才能给购房的客户办理产权证；银行则认为消费者应办理房屋的抵押登记，待抵押合同生效后，才能向客户放款，但消费者没有取得房屋产权证之前无从办理抵押登记，因而无从取得贷款。这个怪圈至今仍困扰着消费者、商业银行及销货商。

　　第二，合同的履行问题。即一个合同的不履行或履行不符合合同的约定，是否必然会影响到另一个合同的履行。在我国开展消费信贷的实践中，信贷合同或销售合同的履行一旦出现了不符合合同约定的情况，在绝大多数情况下都会影响到另一个合同的履行。典型的情况主要发生在分期付款购买商品房或其它高档耐用消费品中。例如，消费者购买的商品房或者其它高档耐用消费品的质量不符合合同的约定，有很多消费者就会拒绝向银行继续分期还款，导致银行的利益受损；或者银行没有按照信贷合同的向消费者如期提供约定的款项，消费者就会拒绝履行其在销售合同中的义务，导致销货商的利益损失。

　　（二）没有建立消费者资信制度

　　消费信贷是负债消费，负债是一种信用关系。我国在启动消费信贷的过程中，尚未建立起个人信用制度，主要表现在两个方面：一是没有对自然人的身份、个人帐户、收入来源、个人可用于抵押的资产以及过去的信用状况等情况进行评估和调查的制度，没有家庭财产登记制、个人财产破产制度，更没有个人资信状况信用等级的专业信用认定机构；二是居民的收入尚未完全货币化，贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平。由此，消费信贷机构无法了解居民的资信，不利于消费信贷的开展，加强消费者资信制度立法很有必要。

　　（三）消费信贷担保难

　　消费贷款往往要求消费者提供担保，但现行《担保法》及有关担保的法律法规，只有生产性信贷规范，致使消费信贷在担保上难以操作。住房消费信贷，汽车和其他耐用消费品消费信贷的担保方式有抵押、质押、保证及抵押（质押）加保证四种方式，在这些担保方式中，当前办理最为简便、快速，使用较多的是质押。借款者只要将自己或他人签字同意的面额不小于借款总额的存单或国库券等有价证券作为质押物交给贷款银行，与贷款银行签定《借款合同》和《质押合同》，支付所购商品价格20％以上的首期付款，最快两天就可办好手续。但如果有价证券的所有人急需用款的情况出现，则在现有担保法律法规的框架下是无法解决的。以抵押方式申请消费贷款手续最为复杂，例如以房产作抵押，要涉及房屋的抵押登记，价值评估、公证等手段。这种方式一方面周期长，另一方面消费者需承担一定的费用，如律师费、评估费、公证费等，增加了消费者的负担；此外，消费者所能用于抵押的财产的产权证明目前仍十分有限。选择第三方作保证人的担保方式在实践中更是难以操作，一是保证人难以寻找，自然人中符合担保条件的极为有限，大多数企事业单位因经济状况欠佳，无力也不愿意为职工担保；从另外一个角度来讲，现在单位进行人事制度改革，人员流动性加大，单位很多职工是招聘的，即使正式职工也面临着下岗分流，单位若为职工提供保证，就要承担相当大的风险，所以单位不愿意为职工作担保。此外，担保的执法环境差也是一个非常棘手的问题，如以住房为抵押物，一旦借款人不能按期还款，执行抵押物就非常困难，处理不好还有可能引起小范围的社会震荡。

　　（四）无完善的社会保障法律制度

　　据统计，中国目前享受养老金和医疗保险待遇的人有1.5亿， 仅占总人口的12％，也就是说，中国目前有88％的人要为自己的健康与安全负责（注：宋文峰：《信贷消费、我们还缺少什么》，载《今日信息报》1999年5月28日。）。拿深圳来说，参加养老基本保险、 社会医疗保险的人数只占深圳常住居民的14％和12％，加上其他企业性质的保险公司经办的保险业务，纳入社会保障体系的人口比率还很小（注：李南玲：《消费信贷，我们还缺少什么》，载《经济参考报》1999年5月25 日。）。随着产业结构的变化，居民的就业形势也出现了许多不明朗的因素，如果无法对居民提供更强有力的生活保障和社会保障，消费信贷推广的空间将是十分有的限的。目前，我国尚无统一的养老、疾病、失业等社会保障法律制度，已颁布的一些规定因其立法层次低而不具权威性，这极大地阻碍了消费信贷的推进。

　　二、营造消费信贷健康发展的法制环境的思考

　　消费信贷在西方发达国家已非常普遍，消费信贷的每一过程、环节，消费信贷的广告、合同的订立、合同的内容、合同的履行、违约及责任处理，都有相应的法律法规予以规范。此外，还有政府的控制。借鉴西方发达国家近百年来发展消费信贷的经验，我国建立、健全有关法律法规，推进配套改革，营造有利于消费信贷业务发展的良好的法制环境，应当从以下方面着手：

　　（一）制定《消费信贷法》

　　消费信贷业务开展得比较好的国家如美国、法国、英国等都订有专门的法律：美国1968 年颁布了《统一消费信贷法典》（the UniformConsumer Credit Code ）及《消费信贷保护法》（Consumer CreditProtection Act），1974年美国又颁布了新的《统一消费信贷法典》；英国1974年颁布了《消费信贷法》（Consumer Credit Act）， 法国于1978年颁布了《消费信贷法案》。我国亦可单独专门制定一部《消费信贷法》。《消费信贷法》应包括立法的原则、调整对象及范围，消费信贷的广告、费用、利率，合同的订立、履行、违约及责任处理等内容。

　　1.制定《消费信贷法》应遵循的原则。首先应当遵循保护消费者权益的原则。纵观大多数国家的消费信贷立法都有一个明显的特点：充分保护消费者权益。我国《消费信贷法》亦应遵循保护消费者利益的原则，因为给消费者权益予以保护是以“经营者和消费者之间不平等关系为基础的，其目的在于对消费者的弱者地位予以补救”（注：梁慧星：《消费者运动与消费者权利》，见《民法学说判例与立法研究》，中国政法大学出版社。）。第二，引导消费者科学消费的原则。为扩大内需、支持相关产业的发展，《消费信贷法》应对消费信贷合同标的物范围作出明确规定，对可消费的商品或服务，根据国家经济和社会发展规划，明确规定鼓励哪些消费、限制哪些消费。第三，优化产业结构、促进生产发展的原则。我国《消费信贷法》应规定，一般的消费信贷主要应面向大件耐用消费资料市场，要通过运用消费信贷杠杆启动耐用消费资料消费，促使耐用消费资料生产经营行业及与之相配套的相关行业迅速壮大起来，使产业结构向耐用消费资料方面倾斜，从而逐步抑制当前社会上存在的在传统产业里的过度投资现象。

　　2.《消费信贷法》的调整对象。我国在制定《消费信贷法》时，应借鉴西方发达国家及一些发展中国家的成功经验，消费信贷法的调整对象不仅应包括金融机构与消费者之间的信贷关系、销售商与消费者之间的货物买卖关系，而且也应包括消费者、金融机构、商业机构三者之间的关系。此外，还应调整消费者参加消费信用交易所发生的，如分期付款、买卖居间合同、代理人佣金、债款收取等辅助信用业务关系。

　　3.《消费信贷法》的调整范围。在西方发达国家，消费信贷可以划分为两类，一是以信用卡形式出现的普通消费信贷，另一种是以借贷方式出现的特种消费信贷，如汽车、住房消费信贷。对于以信用卡为表现形式的普通消费信贷，我国已有法规对其进行规范，但规范得不够具体和全面。所以，我国消费信贷法不仅应调整以信用卡形式出现的普通消费信贷，而且应包括诸如住房、家用轿车、其他高档耐用消费品、教育助学、旅游消费等各种形式的以借贷方式出现的特种消费信贷。

　　4.消费信贷的广告。消费信贷的广告，包括销货商为推销商品的广告和金融机构为推销消费贷款金融服务的广告。英国的《消费信贷法》明确规定：消费信贷广告应对出资条件、标的商品和信用的性质作真实的说明，广告的实质性内容必须明白无误，不能使人误解和有虚假。我国的《消费信贷法》应借鉴英国的经验，对消费信贷广告的有关情况予以规范。

　　5.消费信贷的费用、利息、还款期限、还款方式等情况。为了保护消费者的知悉权，各国的消费信贷法都要对消费信贷的费用、利息、还款方式等情况予以明确规定，如美国《消费信贷保护法》和《统一消费信贷法典》对“贷款真情”的有关规定就是对消费者知悉权的保护规定。银行和商业机构应对消费信贷的有关具体内容明确公布于众，以便消费者了解、比较各经营机构推出的消费信贷的条件，从而作出有利于自己的选择。

　　6.消费信贷合同的订立。为体现保护消费者利益的原则，应对信贷合同和销售合同的要约和承诺作出明确规定。此外，可以借鉴法国、英国及比利时等国消费信贷法的有关规定，信贷合同成立后，并不马上生效，而是规定一个冷却期（cool－off period），一般为七天，让消费者与其家人有时间共同商讨申请消费信贷的有关情况，以便做出最终的决定。

　　7.信贷合同与销售合同的关系。《法国1978年消费信贷法》建立了信贷合同和销售合同相互独立，但又相互依存的制度，信贷合同以销售合同为条件，销售合同以信贷合同为条件，任何一个合同的不履行都会影响到另一个合同的履行。首先，信贷合同以销售合同为条件。其目的在于避免迫使借款人在货物没有运送或永远不会运送的情况下去提取贷款，即当销售合同的结果仍处于不确定状态的时候，不能要求借款人履行信贷合同。此外，与销售合同履行有关的诉讼也会影响到信贷合同，或是通过中止信贷协议的履行来推迟诉讼结果，或是在销售合同无效的情况下结束信贷合同。其次，销售合同以信贷合同为条件，当消费者发现由于种种原因使贷款落空，他就必须使自己摆脱对销售方的所有义务。我国的《消费信贷法》可以借鉴法国1978年消费信贷法，对信贷合同与销售合同关系予以明确的规定。

　　8.违约及责任处理。

　　（二）建立和完善个人信用法律制度

　　根据西方发达国家的经验，消费信贷业务的推广必须以个人资信判断为基础。消费信贷业务的健康发展需要与健全和完善的个人信用制度相配套。

　　1.建立个人信用调查和评估机构，对个人信用进行调查和评估。居民在向银行等金融机构申请个人消费信贷时，银行可请专业信用认定机构对个人信用进行调查和评估，可以对自然人的身份、个人帐户、收入来源、个人可支配用于抵押的资产及过去的信用状况等情况进行调查，了解申请人的总体信用状况，然后决定贷与不贷。

　　2.实行存款实名制和居民收入完全货币化。每个自然人与银行打交道时，都应该用自己的真实姓名。居民的所有收入都应以货币化的形式出现，杜绝非货币收入和灰色收入。每个人只能有一个帐号，只能有一个银行为之服务，应把除小费外的所有收入全部在个人帐户中反映出来。这样贷款机构就可以确切计算和查证居民收入的实际水平，在此基础上就很容易确认消费者的贷款资格，也容易对消费信贷进行风险控制。

　　（三）完善消费信贷担保制度

　　应完善消费信贷担保制度的理由有如前述。当前住房消费信贷中实行房地产开发商全程担保的方法，上海、成都市实行置业担保公司担保方法，都是行之有效的方法，法律法规应对这些担保方式予以确定和规范。此外，应完善和加强担保执法力度，借款人不能按期归还贷款的，要依法处理担保物品和追究保证人责任，从制度上保证银行贷款不受损失和敦促借款人依法履行还款义务。

　　（四）完善社会保障法律制度

　　应继续深化城乡居民社会保障制度的改革，加强社会保障立法工作