信用卡不是免费午餐

    抽文：信用卡不仅不是免费的透支工具，甚至是昂贵的透支工具。但这并不能抹煞信用卡作为一项临时、短期、紧急、小额融资工具的好处。

    首先是对信用卡功能定位上的误解，以为信用卡是免费的透支工具，这是非常错误的观念。

    根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现手续费，如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。

    计算免息还款期时很多人以为如果刷卡消费后，可以免费享受50天免息还款期，以为这50天是免息的，从第51天才开始计息，假如透支60天后还款就只付10天的息，这是非常错误的观点。首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关；而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是按超过免息还款期外的日期计息，而是由于未在免息还款期内还款致使免息还款期失效倒回去从刷卡消费记账日当天开始计息。

    关于免息期的计算，如果某银行对账单日为每月5日、指定还款日为每月23日，以客户每月消费一次计算，如果客户在当月4日消费1000元，免息还款期就是当月4~23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费，则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间，那就高达49天。

    在计算信用卡透支滞纳金时，均以月息为单位，而在计算循环利息时，一般是以日息为单位，而且是复息，即上一期产生的罚息与滞纳金到下一期时还要计复息。而在计算日息时，有的银行均按每个月30天计息，有的银行则按实际天数计息，即大月按31日计，小月按30天计。

    一般信用卡持有人产生了透支后，并不要求一次性还清全部透支款项，而是按消费金额一定比例付清最低还款额即可，如果付清了最低还款额,银行就不会对透支款项计收每月5％的高额滞纳金，如果连最低还款额都没有付清，银行就会对全部透支款项计收滞纳金。

    你要为信用卡支付以下清单

    按照国内银行通常标准，信用卡的收费项目一般包括：

    （1）年费：依普通卡到金卡的级别不同从几十到几百元不等；

    （2）境内柜台取现手续费：在发卡行的分支机构柜台取现，按交易金额的1％收取，最低金额人民币5元；

    （3）双币卡在境外发卡行分支机构或国际组织会员银行的柜台取现，按交易金额的3％收取手续费，每笔最低3.5美元，且对在境外行分支机构取现产生的其他费用由持卡人一并缴付；

    （4）境内行的ATM机取现：不论是在本行或他行的ATM机上取现，均按交易金额的1％收取手续费；

   （5）境外行ATM机上取现，按交易金额3.5%收手续费，最低每笔3.5美元；

    （6）循环信用利息：日息万分之五，按月计收复利；

    （7）滞纳金：按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元；

    （8）贷方余额返还手续费：按返还金额的千分之五收取，最低人民币5元或1美元，最高人民币200元或30美元；

    （9）国内外交易货币兑换手续费：按VISA、MARSTER规定，按交易金额的1.5%收取；

    （10）超限费：按超过信用额度部分的5％收取，最低为人民币10元或1美元；

    （11）挂失手续费：人民币40元；

    （12）补发卡或损坏卡或提前换卡手续费：人民币15元；

    （13）补制信用卡对账单手续费：补制三个月内对账单免费，补制之前的对账单每份收人民币五元；

    说明：一般来说，银行计算信用卡的透支利息以月为单位，通过月结单来体现，银行在固定的日期，将持卡人上一期的新透支额、上一期欠帐额、新增加的罚息与滞纳金、上一期归还的欠款进行综合计算，得出本期透支余额与最低还款额。

    谁需要信用卡

    可见，信用卡是一种个人融资工具，但不是免费的透支工具，甚至是昂贵的透支工具。确实，信用卡是银行根据持卡人的信用、不需要持卡人的抵押担保、也不需要持卡人的事前申请，为持卡人提供的一种临时、短期、紧急、小额融资工具。但是，因为对于取现或者超过免息还款期的信用卡透支额来说，万分之五的日息、5％的每月滞纳金、各种手续费以及利上加利、罚上加罚的成本非常之高，如果持卡人将信用卡作为长期融资工具而长时间无法偿还，可能面临年均综合利息超过80％的透支成本。因而，从本质上说，对于小额、短期融资以应付紧急需要的人来说，信用卡是不错的融资工具，但是对于希望通过信用卡进行长期资金融通周转的人来说，信用卡是不错的融资工具。

    但这并不是说信用卡仅能作为每月日常小额消费之用，信用卡性质上属于短期融资工具，与借计卡的最大不同正在于其融资功能。目前很多持卡人为了防止遗忘还款日期，将全部信用卡都设立了每月自动还款，虽然很好的防止了可能的相关滞纳费用，但也抹煞了信用卡作为融资工具的特点，使信用卡与借计卡在使用上不再有本质差别。一般来说，信用卡的真正用武之地在于将目前一次性的较大额支付，变为在一段时间内的小额支付，其中典型的即为各大银行与商户联合推出的大额消费品免息分期付款。例如，小王刚刚从学校毕业，账户中没有多少存款，但因工作需要，急需购买一台笔记本电脑，若一次性支付，对于小王的财务状况将造成较大冲击，而若选择信用卡分期付款方式，就可以利用以后每月的工资进行偿还，不至于立即陷入财务困境。

    因此，在信用卡的使用上，可以将部分信用卡设定为自动还款用以应付每月日常支出，而将另一张额度较高的信用卡作为可能的大额支出备用渠道，充分应用信用卡的短期融资功能。

    信用卡仅作应急之用

    信用卡是一种结算工具，在功能上更强调消费，有些人将信用卡用于取现偿还债务和投资，这种做法非常不可取。

    不能，认为信用卡债务大不了可以一躲了之，不还信用卡债务。随着我国个人征信体系的建立和完善，个人在信用卡透支与还款方面的记录直接进入个人征信系统，数次未及时还款或长期赖帐不还，就会使个人信用记录恶化。这样透支者到银行（包括非发卡行）办理房贷、车贷等融资业务都会受到严重影响甚至被拒绝。