近期美国连续发生银行倒闭事件，引发了对存款保险方案的关注和改革需求。美国联邦存款保险公司（FDIC）发布了一份关于存款保险制度和改革方案的全面概述，旨在解决金融稳定问题。其中，最受关注的是针对企业的存款保险额度提高的可能性。
目前，FDIC对每个账户的最高承保额度为25万美元，但在硅谷银行和签名银行倒闭时，该机构已经超过了这一限制。这引发了有关存款保险在美国银行体系中作用的根本性问题。
FDIC概述了存款保险改革的三种选择。第一种选择是提高所有银行账户的保险上限，高于目前的25万美元。然而，FDIC认为，仅仅提高保险上限并不能解决与未保险存款高度集中相关的挤兑风险。
第二种选择是为所有存款提供全面保险，从而有效消除挤兑风险，但可能会对银行的冒险行为产生负面影响。银行可能更加放纵，不再担心挤兑问题。
第三种选择是有针对性地提高保险范围，即针对不同类型的账户提供不同的存款保险限额，其中企业账户的保险范围将明显高于其他账户。
尽管个人可以通过在不同银行开设额外账户来获得更多保险，但对企业而言，这更加复杂，因为企业通常将用于支付员工工资的资金存放在一个银行账户中。
FDIC认为，增加企业账户的保险范围是最好的选择，从成本角度来看，它具有最大的金融稳定收益。这些提议的选项将需要国会采取行动，尽管报告中的某些方面属于FDIC规则制定权的范围。
截至2022年12月31日，FDIC的存款保险基金余额为1282亿美元，但在第一共和国银行倒闭后，余额已降至927亿美元，为2018年以来的最低水平。
存款保险制度的改革对于维护金融稳定至关重要，特别是在连续发生银行倒闭事件的背景下。企业保险额度的提高有助于增强企业信心，同时也为银行体系提供更强的保障。然而，如何平衡保险范围和挤兑风险，以及确保银行行为的合理性，仍然是改革过程中需要仔细考虑的问题。
总的来说，存款保险方案的改革是一项重要的举措，旨在确保金融系统的稳定和安全。各方应积极参与讨论，共同推动改革措施的制定和实施，以保护存款人的权益并促进金融市场的健康发展。