近年来,随着银行理财净值回撤和存款利率下降,银行保险销售成为了新的热点。在银行营业大厅里,银行行长力荐的保险产品摆放在最显眼的位置,吸引了很多人的眼球。然而,银行并不会告诉你这款产品实际上是保险产品,也不会告诉你它并不适合那些原本打算存款的人。更重要的是,银行行长力荐的保险产品存在着坑,这是你一定要知道的。
第坑是预期收益不是你想象的那样。很多保险产品宣称自己的预期收益率为3.5%,并声称比银行存款利率高、收益稳定、保本保息。然而,这里的问题在于预期收益并非指的是实际的收益,而仅仅是指基本保险金额每年预期增长3.5%。这与保险的现金价值增长并没有直接关系。在购买保险后的前几年,现金价值增长缓慢,甚至亏损,只有到投资购买后的第六年以后,现金价值才开始稳定按照3.5%增长。因此,如果你的投资期限没有达到6年,你的投资就是亏损的。
第坑是取款受到限制,投资期限长而且回本期也长。与银行存款相比,购买的保险并不具备随时取款的灵活性。无论是一次性缴费还是分期缴费,大部分保险投资产品需要经过5-10年才能回本。在还没回本之前,如果提前取款,可能会损失预期收益,甚至亏损本金。另外,保险产品的现金价值在开始时只有购买金额的一小部分,经过几年的增长才能达到投资本金。这还不包括保险公司收取的各种费用。通常需要持有8-10年,才能接近预期复利的预期收益。
第坑是增额寿保险的取钱限制并非如宣传的那样灵活。增额寿险之所以热销,除了宣传的高收益和保本保息外,另一个卖点就是灵活领取。然而,事实上市场上销售的大多数增额寿险都有取钱限制,包括限制领取时间、次数和金额。有的增额寿险规定需要等待5年后才能取钱,每年最多只能取已交保费的一部分,而且一年只能取一次。这与宣传和想象中的完全不一样。当然,也有一些增额寿险没有限制减保金额和次数,如果你注重灵活性,可以选择这样的产品。另外,在投保时可以考虑拆分成多张保单,以便在未来需要取钱时退掉部分保单。
银行保险销售有意模糊了银行存款和保险的区别,并以3.5%的预期收益来吸引投资者。然而,保险和存款是完全不同的产品,投资保险的目的也与存款不同。对于那些原本打算存款的人来说,不能以银行存款的逻辑去购买保险产品,否则很可能会感到失望。要明确保险投资的真正目的,避免掉入银行销售保险的陷阱。
以上就是银行行长力荐的保险产品存在的坑。在购买保险之前,一定要对产品的特点和限制有清晰的了解,不要被虚假的宣传误导。保护自己的财务利益,做出明智的投资决策。